新华社天津３月４日电（记者刘诗平）记者近日在天津蓟县农村采访，发现哈尔滨银行[YinXing]竟然是当地农户[NongHu]的“大明星”。在农民贷款[DaiKuan]难、贷款[DaiKuan]风险大的背景下，这家来自黑龙江省的城市商业银行[YinXing]，到去年底在蓟县累计发放涉农贷款[DaiKuan]５．６亿元，贷款[DaiKuan]不良率为零，逾期率在０．０３％以下，惠及４００多个行政村的７７００多农户[NongHu]。

    坐落在国家５Ａ级风景区盘山脚下的蓟县官庄镇砖瓦窑村村民杨淑静，便是７７００多农户[NongHu]中的一员，她在哈尔滨银行[YinXing]蓟县支行推出的“农家乐”特色信贷产品支持下，将自家的简陋旧宅变成了远近闻名的“星级农家院”。

    “哈尔滨银行[YinXing]靠的是因地制宜创新信贷产品、有的放矢改进服务方式、持续扩大涉农贷款[DaiKuan]赚到了钱。同时，以有效的风险防范措施保证了业务的可持续发展。目前，蓟县涉农贷款[DaiKuan]不良率为零。”哈尔滨银行[YinXing]天津分行副行长国淼发说。

    哈尔滨银行[YinXing]创新设计出有当地农村旅游特色的“农家乐”信贷产品，给农户[NongHu]提高单户授信额、降低利率，为蓟县近千户农民发放了８０００多万元贷款[DaiKuan]，使当地“农家院”发展的融资难问题得到缓解。同时，结合农户[NongHu]需要，改进服务方式，简化贷款[DaiKuan]手续、灵活运用担保方式和还款方式等创新手段，受到农户[NongHu]欢迎。

    风险防控方面，哈尔滨银行[YinXing]探索建立了“由县金融办推荐镇乡，镇乡推荐村屯，村屯推荐农户[NongHu]”的农金业务管理模式。同时，在镇乡中聘请信息员，搭建信息沟通平台。

    国淼发说，我们根据农户[NongHu]的信用状况及家庭经济状况，结合贷款[DaiKuan]的风险性，评定农户[NongHu]信用等级。放款时，以农户[NongHu]联保的形式开展小额贷款[DaiKuan]业务，降低风险隐患。在农户[NongHu]贷款[DaiKuan]的一个周期后，对信用户采取增加贷款[DaiKuan]授信额度、利率优惠等激励措施，对信誉差的则实行限制贷款[DaiKuan]、削减额度乃至退出机制。

    记者调查发现，农民贷款[DaiKuan]难在广大农村依然普遍存在。相对而言，农民贷款[DaiKuan]普遍申请条件不足、还款能力不稳、缺少有效担保，涉农贷款[DaiKuan]额度小、成本高、风险大、收益较低，一些银行[YinXing]不愿介入、不愿创新，致使农村资金外流、农民贷款[DaiKuan]难。

    统计显示，截至２０１２年末，全国涉农贷款[DaiKuan]余额１７万亿元，仅占全国贷款[DaiKuan]总额的四分之一强。大部分资金流出农村、县域，甚至农村金融机构也“偏农离农”，成为农村资金的“抽水机”。

    对此，政府须着力营建良好的金融信用环境，监管部门须从源头上控制涉农信贷资金挪用、鼓励金融创新，银行[YinXing]则须加大涉农信贷投放，因地制宜创新信贷产品和服务，加大对当地“三农”金融支持，加快金融创新步伐，筑好支农“蓄水池”和“灌溉渠”，不做农村资金“抽水机”。惟其如此，农民贷款[DaiKuan]难问题才可得到有效解决。