网友资料：

　　汪先生，35岁，自营企业，每月税后收入4万元。家庭现有现金及活期存款60万元，定期存款10万，自住房市场价值150万，营运汽车价值70万，购买人民币理财产品20万元，汽车贷款余额20万，房屋贷款余额50万。家庭每月日常支出3万元。自己和妻子都有社保，并且还有商业保险，每年缴14000的保险费，自己的意外险和重疾险保额为50万。小孩在读书，每年需要5万元教育费用。

　　理财问题：

　　1、保险主要考虑保障，将来还要考虑资产的保全。

　　2、风险要在可控制范围内投资，考虑购买基金。

　　基本财务分析

　　汪先生家庭总体财务状况良好，净资产达241万，负债率不到23%，反映了汪先生家庭的综合偿债能力是非常强的。汪先生有一定的投资意识，有一辆价值70万的营运汽车，但金融资产的投资很少，这跟汪先生的投资知识掌握不多有一定关系。另外，汪先生家庭目前处于成长期，将来小孩可能会增加更多的教育费用，夫妻二人应当考虑建立自己的养老金准备，这些都将使得未来家庭的日常现金支出增加。

　　理财建议

　　1、家庭风险管理

　　汪先生已经意识到家庭所面临的一些风险，给自己和妻子都购买了商业保险。尽管自己保额有50万，但仍然不够。由于汪先生是家庭的最主要收入来源，一旦他生病或发生意外，遭受不幸，对家庭将是沉重的打击，妻子小孩将失去主要的依靠，生活质量难以长期维持。因此，汪先生可以再增加100万的死亡风险保障，这样就可以保证，万一汪先生发生不幸，家庭在不变现房产和汽车的前提下，维持现有生活水平10年不下降。对于妻子和小孩，主要考虑增加意外保险和重大疾病保险。家庭每年总的保费支出不要超过5万为宜。2、家庭备用金准备

　　由于汪先生是自营企业，收入不是很稳定，并且可能在企业经营过程中，临时需要大量资金，因此，汪先生需要持有较多的现金及现金等价物资产。在不考虑企业资金需求的情况下，仅考虑家庭的支出，汪先生家庭流动性比率约为20倍，有些过高，说明汪先生持有的60万现金及活期存款和定期存款10万，能满足家庭20个月的日常支出需要，但收益率比较低，难以抵御通货膨胀，导致资产缩水严重。因此，建议王先生将50万的现金或存款，该做其他更高收益投资方式，只需要留20万作为备用金即可。这20万元，一半以现金或活期形式持有，一半用来购买货币市场基金，可以取得比同期存款更高的收益，又能满足日常使用的要求。