从11月1号起，建设银行[YinXing](601939,股吧)龙卡信用卡[XinYongKa]每天取现额度由2000元上调到5000元。而再过1个月，即12月1日起，中信银行[YinXing](601998,股吧)将开始执行下调信用卡[XinYongKa]境内外取现新方案，手续费将由现在的按取现金额的3%收取、最低30元下调至按取现金额的2%收取、最低20元。这“一升一降”之间，看似是持卡人能获得更多的使用自主权，银行[YinXing]也能获得更多的中间业务收入的“双赢”举措。然而，需要注意的是，持卡人或为此付出难以负荷的利息以及承担更大被盗刷的风险。

　　取现额度呈现“三梯队”

　　据了解，信用卡[XinYongKa]取现额度现一般不超过授信额度的50%。此前，各大银行[YinXing]的每日取现限额一般都为2000元人民币。目前部分银行[YinXing]将信用卡[XinYongKa]日取现额度从2000元提高到5000元，即信用卡[XinYongKa]取现额度从30%提高到了50%。

　　此次，建行将信用卡[XinYongKa]单日取现额度由2000元上调到5000元，上调幅度达到了150%。而据记者了解，建行也不是唯一一家提高信用卡[XinYongKa]取现额度的银行[YinXing]。四大国有银行[YinXing]中，农业银行[YinXing](601288,股吧)已经将信用卡[XinYongKa]每日取现最高额度提至5000元；股份制银行[YinXing]中，光大银行[YinXing](601818,股吧)的信用卡[XinYongKa]最高取现额度也是5000元，而华夏银行[YinXing](600015,股吧)更是取消了单日上限。

　　根据各银行[YinXing]的规定，大致可分为三类，第一类，以招行为代表，要求每卡每日累计金额不得超过2000元。第二类，以工行为代表对持卡人实行了弹性政策：一般而言上限是2000元，但若溢缴款（溢缴款取现是指持卡人将钱存入信用卡[XinYongKa]再取出来）不低于3000元，即日取现金额将提升至5000元。第三类，农行、建行和大部分股份制银行[YinXing]对持卡人采取了日取现额度提高至5000元。

　　取现手续费差距达20倍

　　有意思的是，在部分银行[YinXing]提高信用卡[XinYongKa]日取现限额的同期，信用卡[XinYongKa]取现手续费也正在降低。中信银行[YinXing]公告显示，该行从12月1日起将对信用卡[XinYongKa]取现手续费进行调整，其中境内取现手续费将由现在的“按取现金额的3%，最低人民币30元”下调至“按取现金额的2%收取，最低人民币20元”。

　　事实上，不同于各银行[YinXing]信用卡[XinYongKa]日取现额度大致可归结为几类，在手续费方面，各家银行[YinXing]标准则大不相同。据记者了解，少数银行[YinXing]打出免费牌，如工商银行[YinXing](601398,股吧)自发行首张信用卡[XinYongKa]以来，一直执行本地本行取现免费政策；中行对部分卡种实行本地取款免手续费；建行、民生对“溢缴款”本地本行取现免收手续费。而大多银行[YinXing]是按照取款金额的0.5%－3%收取，如以农行为代表的取现手续费比较实在，只收取1%的手续费，最低1元，即取100元只收1元钱手续费。而信用卡[XinYongKa]本地同行取现手续费最高的即是以中信银行[YinXing]为代表，其收费比例下降后为2%，而最低手续费高达20元。这样算下来，同样用信用卡[XinYongKa]取现100元，手续费最便宜的和最贵的二者相差足足20倍。

　　调整后利息增加150%

　　对于此次上调日取现额度的举措，建行方面称，是因为客户反映信用卡[XinYongKa]取现额度低，不足以满足其消费需求。此次，建行将信用卡[XinYongKa]单日取现额度由2000元上调到5000元，上调幅度是150%，记者计算后发现，如果持卡人满额取现，利息支出将比上调前增加150%，这也意味着建行在全国的信用卡[XinYongKa]取现利息收入会有所提高。

　　业内人士则认为，信用卡[XinYongKa]取现限额提升，手续费下降最根本的原因是利率市场化的趋势改变了银行[YinXing]利润严重依赖净息差的模式，激烈的市场竞争和盈利压力使得银行[YinXing]瞄准中间业务收入这块利润蛋糕，信用卡[XinYongKa]之争日趋白热化。

　　目前，信用卡[XinYongKa]的盈利来源主要有三个途径：POS机终端刷卡费用、罚息利息收入和分期付款的手续费及利息收入。若持卡人选择刷卡消费并在免息期偿还了所有欠款，银行[YinXing]是无法获得利息收入的；但如果持卡人选择透支取现，那么，取现当笔就会产生0.5%－3%的透支手续费，同时取现金额还会在日后按每天万分之五的利息逐日收取，按月计收复利，这样算下来，年利息接近20%。如果持卡人当月忘记还款，则又会增加次月的还款本金和利息，所以取现透支带来的手续费和利息收入大大超出了刷卡消费，将大幅增加银行[YinXing]利润。

　　也有业内声音认为，“这次银行[YinXing]的调整，应该是要向同业看齐，国内收费的确有些高，监管层也在不断管控争议较大的收费项目，未来信用卡[XinYongKa]取现手续费下调可能是大势所趋。”

　　持卡人安全风险值大增

　　的确，对银行[YinXing]而言，银行[YinXing]业相信信用卡[XinYongKa]业务的潜力巨大，信用卡[XinYongKa]取现的回报要比普通刷卡消费业务丰厚得多，提现手续费、透支利息收入都会增加。

　　但是专家认为银行[YinXing]无论是提高日取现额度还是降低取现手续费，本质上都是鼓励持卡人尽可能多的取现消费，在赚取更多手续费的同时，也把对债务安全的监管问题更多地转嫁到了持卡人身上。该专家称，信用卡[XinYongKa]的主要功能应该是用来消费而不是用来提取现金的。银行[YinXing]也不应该鼓励持卡人用信用卡[XinYongKa]取现，信用卡[XinYongKa]取现功能只是在紧急情况下解燃眉之急时使用。信用卡[XinYongKa]取现金额越多，给客户带来的负担越大。而一旦消费者没有如期还款，逾期所需偿还的利息也是一笔不小的数字。

　　另外，对于银行[YinXing]和持卡人来说，取现上限都并非越高越好。对于持卡人而言，除了难以负担的高息，还面临安全性问题。一旦信用卡[XinYongKa]被他人偷盗恶意取现，限额越高，持卡人面临的经济损失也越严重。银行[YinXing]方面，持卡人取现后的深度循环还款能力也值得关注。深度还款阶段或将产生坏账，给银行[YinXing]造成系统性风险。而提高取现标准会给银行[YinXing]风险管理工作加大难度，如果银行[YinXing]因此建立风险跟踪系统和匹配机制，也会增加相关管理费用。

　　算来算去

　　日息万分之五 为贷款利息3倍多

　　众所周知，信用卡[XinYongKa]有两种形式取现：透支和溢缴款（即还清欠款后卡内多余的资金）。这两种都有可能让人付出高昂的代价。透支取现相当于持卡人向银行[YinXing]小额贷款，从取现当日起每天向持卡人收取利息，还要按月计收复利。溢缴款取现虽不需要支付利息，但在部分银行[YinXing]同样要收取高额手续费。

　　举例来说，取现上限调高后，持卡人每日可以多取3000元钱。假设市民取出3000元钱，打算30天后归还，将付出的利息为3000×0.0005×30＝45元；如果手续费为2%，还要另支付60元；那么共计要支付105元的费用。

　　记者算了一笔账，如果一位持卡人借款1万元使用1年，按月计收复利，日利率为万分之五，1年下来需要支付的利息近两千元。

　　业内人士指出，日利率万分之五，换算成月利率为千分之十五，而银行[YinXing]的贷款利率在千分之五左右，“也就是说，这样的利息是银行[YinXing]贷款利息的3倍多。”

　　部分银行[YinXing]信用卡[XinYongKa]日取现额度以及手续费

　　取现额度 取现手续费

　　取现额度 调整后取现额度 取现手续费率 最低 最高

　　（本行本地）

　　建设银行[YinXing] 2000元 5000元 0.50% 2元 5元

　　农业银行[YinXing] 5000元 5000元 1% 1元

　　工商银行[YinXing] 2000元 2000元 本行本地 2元 100元

　　免费，异地1%

　　中国银行[YinXing](601988,股吧)中银系列：2000元 中银系列：2000元 长城系列：免费 8元

　　长城系列：5000元 长城系列：5000元 中银系列：1%

　　招商银行[YinXing](600036,股吧)2000元 2000元 1% 10元

　　光大银行[YinXing] 5000元 5000元 1% 3元 200元

　　华夏银行[YinXing] 2000元 取消单日上限 1% 5元

　　广发银行[YinXing] 2000元 5000元 2.50% 10元