新年将至，岁末年初，大多数人都会进行家庭大扫除、收支整理等除旧迎新的准备，以崭新的姿态迎接新的一年。同样的，个人或家庭的保单[BaoDan]也需要趁这个时机做个全面的“体检”。很多人在购买保险[BaoXian]后，就很少去关心它了，但若发现由于自己的疏忽而导致保险[BaoXian]权益受到损害时，又懊悔不已。其实，这些麻烦都是可以通过“年检”有效避免的。

　　安联保险[BaoXian]专家杜春华表示：“经常遇到这样的情况，一些消费者自信满满，感觉自己买了足够的保险[BaoXian]。但是具体问到保障[BaoZhang]内容是什么，总保额多少，保障[BaoZhang]到什么时候，何时开始领取收益等等，不少客户却答不上来。保险[BaoXian]不是买了就可以高枕无忧，也不是买得越多越好，对自己保单[BaoDan]不清不楚，可能直接影响到保单[BaoDan]的效力、理赔以及保单[BaoDan]收益等一系列保险[BaoXian]权益。而只要有的放矢地抓住保单[BaoDan]重点核查，每年为家庭保单[BaoDan]做一次半个小时的"体检"，就可以轻松管好你的保单[BaoDan]，有效避免这种损失。”

　　步骤一

　　检查保单[BaoDan]时间是否有效

　　如果消费者在整理保单[BaoDan]时发现已经过了缴费时间，该怎么办呢？保单[BaoDan]是否就失效了呢？杜春华解释说，对于大多数的传统寿险而言，过了缴费时间，保单[BaoDan]会进入宽限期，一般宽限期为30天或60天，在此期间，保单[BaoDan]仍然有效，所有保险[BaoXian]利益不受影响。若在此期间出险，依然可以得到赔付，但最终赔付金额需要扣除所欠保费。但如果过了宽限期还没缴费，保单[BaoDan]将会进入2年的中止期，保险[BaoXian]权益将暂时中止，直到重新补缴保费及相应利息为止。2年之后则保单[BaoDan]彻底失效，往往会对消费者带来不必要的损失。仅从保费一项来看，如果重新投保，就很可能因年龄增长而面临保费的增加。举例来说，王小姐26岁投保了某重大疾病保险[BaoXian]，缴费20年，保障[BaoZhang]10万至70周岁，年缴保费2694元，如果缴费1年后放弃缴费，2年后保单[BaoDan]就失效了，到30岁时王小姐想重新购买这份保险[BaoXian]，则同样的保额和保障[BaoZhang]期限，每年的保费则需要2963元，每年要增加近10%的保费。

　　另外，目前很多消费者往往拥有不止一份保单[BaoDan]，因为搞混保单[BaoDan]而忘缴保费的情况时有发生。对此，杜春华建议消费者用工资卡等有稳定现金流的银行卡作为缴费账户，实现自动扣款，或整理一份所有保单[BaoDan]的缴费时间，并在手机上设置日期提醒，以避免忘缴保费。

　　步骤二

　　检查保单[BaoDan]资料有否变更

　　消费者应该检查一下保单[BaoDan]上的自身资料，缴费银行卡、联系地址和联系方式是最常见的需要变更的信息，一旦发现保单[BaoDan]上填写的联系方式与现有的联系方法有出入时，应及时拨打保险[BaoXian]公司的客户服务电话，通过电话将自己新的联系方式告知保险[BaoXian]公司，使保单[BaoDan]处于一种可服务状态。保证此类信息的正确才能确保按时缴费；保单[BaoDan]一旦发生异常，保险[BaoXian]公司也能第一时间联系到投保人。

　　另外，有些特殊情况下，投保人或受益人资料也会发生改变，这些更需要及时更新，以免到出险时发生争议甚至纠纷。

　　据记者了解，通常信息变更可通过四种方式进行。一是联系保单[BaoDan]代理人，这是大部分通过保险[BaoXian]营销员购买保险[BaoXian]产品的客户会选择的方式，方便且人性化。二是直接到保险[BaoXian]公司的服务网点进行信息变更，不过建议消费者在去之前，先拨打保险[BaoXian]公司服务热线咨询下，带齐需要的证件，以免白跑一趟。第三，一些基本信息也可在电话里直接变更。一些基本信息也可在电话里直接变更。还有一种方式是在线变更，消费者可以通过保险[BaoXian]公司官方网站端口更改联系方式以及联系地址等基本信息，非常快捷。

　　步骤三

　　检查保单[BaoDan]保障[BaoZhang]是否够用

　　保障[BaoZhang]是否够用是关乎自身乃至整个家庭保障[BaoZhang]规划科学与否的重要环节。一般来说，在收入和家庭状况没有发生变化的时候，保障[BaoZhang]不需要做过大调整；反之，则应该排查保障[BaoZhang]是否有所不足。例如，收入增加，家中添丁，都应该适当提高保障[BaoZhang]额度，特别是确保保险[BaoXian]保额能够体现家庭支柱的生命价值和家庭责任，其次，可以考虑为新生儿添加保障[BaoZhang]；再接下来，如果家中增加了买房买车的贷款，也需要考虑用保险[BaoXian]来转移还贷的风险，等等。“保单[BaoDan]保障[BaoZhang]“体检”主要看是否有重复保障[BaoZhang]或者保障[BaoZhang]不够的情况出现。随着家庭情况发生变化，如结婚后的保障[BaoZhang]就要比单身时多，这时要把过去的保单[BaoDan]翻出来看看，再根据目前的家庭需要做出新的投保决定。保险[BaoXian]要根据不同人生阶段的状况进行相应的比例分配，均衡营养。”，杜春华表示，“这些险种、保额的调整既可以通过另外购买一份保险[BaoXian]实现，也可以在原来的保险[BaoXian]产品上增加附加险。建议消费者找营销员详谈自己的变化及需求，来实现适合自己的保障[BaoZhang]调整，为迎接新的一年做好充足准备。”

　　具体到购买保险[BaoXian]原则，据介绍，购买保险[BaoXian]的顺序应该根据保障[BaoZhang]功能从强到弱顺序排列，不应把保险[BaoXian]的分红和储蓄等附加功能当作能赚取大钱的工具，结果舍本逐末，积压了大量的资金。对家庭成员来说，正确的顺序应该按照对家庭经济的贡献度分，经济支柱必先保，其次再考虑家庭其他成员。遵循的原则是：先大人后孩子。

　　步骤四

　　检查保险[BaoXian]利益是否已获

　　另一个与消费者利益切身相关的就是生存金、分红及满期金的领取。一般而言，保险[BaoXian]公司会先寄送生存给付金通知书、分红通知书或满期金通知书提醒客户。如果投保人因联系方式变更，没有收到领取通知，可联系保险[BaoXian]营销员或拨打保险[BaoXian]公司客服咨询。

　　分红、生存金及满期金的领取方式也值得推敲。首先，消费者要搞清自己的分红产品是现金分红，还是保额分红。对于现金分红，不少产品支持累积复利生息，或抵扣保单[BaoDan]保费；对于生存金，也有些公司提供购买万能险或投连险等理财产品的服务。而且有些产品的满期金领取形式也多种多样，比如部分分红型产品，就可提供一次性领取或者根据客户的养老需求在一段期间领取，并可选择年领、月领等领取频率，领取金额也可以选择等额或递增领取。消费者完全可以根据自身养老需求个性化地定制满期金的领取计划。

　　步骤五

　　因为通常保险[BaoXian]业务员会提醒缴保费和领取收益，造成相当多消费者投保后过于依赖保险[BaoXian]业务员。不过需要注意的是，保险[BaoXian]业务员并非总是“靠谱”，业务员跳槽可能导致保单[BaoDan]无人“照料”甚至失效。

　　因此，杜春华提醒，建议消费者购买保险[BaoXian]后最好把销售员的名片与相应的保单[BaoDan]存放在一起。若在“年检”过程中发现这个代理人已经有段时间没有与自己联系了，则应及时确认。一旦业务员真的离职了，可以拨打保险[BaoXian]公司热线电话，要求对方重新委派新的服务人员为自己服务，从而保证自己的保险[BaoXian]始终处于一种活动的状态。最好定期主动与保险[BaoXian]从业员联系，这样可以尽量避免你的保险[BaoXian]成为“孤儿”保单[BaoDan]。

　　步骤六

　　整理存档检查保障[BaoZhang]内容

　　最后，为了更加清晰地了解自己的家庭保障[BaoZhang]状况，不妨花点时间，按照保单[BaoDan]的关键内容，将家人所有的保单[BaoDan]都整理到电脑Excel文档中。归档内容主要包括签单时间、具体的险种名称、基本保额、保障[BaoZhang]期限、每年应缴纳的保费、具体的保险[BaoXian]利益等。对于一些定期返本、满期给付年金的保险[BaoXian]，还应该做一些备注作为提醒。

　　“消费者经过对家庭所有保单[BaoDan]的整理存档后，就很容易记住自己和家人都买了些什么险种，有些什么保险[BaoXian]保障[BaoZhang]，看看是否有些险种重复购买了，是否有些保障[BaoZhang]还没有安排好。”