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　　经济下滑、股市不振、楼市调控、利率下调……2012年上半年，我省的理财市场呈现了哪些特点？表现优异、业绩突出的投资方式或产品有哪些？下半年，央行继续下调存款准备金率是大概率事件，宽松的货币政策或将加强。下半年又有哪些理财方式或产品值得投资？哪些领域将成为市场的投资热点？这份半年报将对这些问题作出解答。

　　上半年市场盘点

　　上半年表现突出的是债券类产品

　　农行吉林省分行财富管理中心财富顾问刘建华

　　2012年上半年央行两次降息、两次降低存款准备金率，市场流动性逐渐宽松。股市表现平平，股票型、混合型基金收益稳定。截至6月30日，上证综合指数上涨1.18%，沪深300上涨4.94%，深证成指上涨6.52%，股票型基金平均收益为4.75%，混合型基金平均收益为4.07%，同股市的整体涨幅基本持平。QDII总体表现差强人意，平均跌幅为1.38%。上半年表现突出的投资是债券类产品,受我国货币政策逐渐宽松及两次降息的影响，所有债券型基金均取得了正收益，平均收益为5.62%。

　　上半年，贵金属价格出现震荡走势，价格呈现震荡的行情，黄金在上半年多数时候表现为风险资产的属性，黄金的避险属性弱化，目前价格同年初基本持平，白银出现小幅下跌。银行理财产品、货币市场基金收益逐步下滑。以投资货币市场为主的银行理财产品和货币市场基金收益出现下降的趋势。银行理财产品种类不断创新。上半年各家银行在理财产品的设计上不断创新，信托类、结构性、类基金产品不断增加，品种更加丰富，出现了艺术品、红酒、名表等另类投资的理财产品，为不同风险偏好的投资者提供可供选择的产品。

　　上半年“秒杀”现象时有发生

　　中国工商银行(601398,股吧)长春南部都市经济开发区支行理财经理田甜

　　经历了上半年股市的震荡、金价的暴跌，不少投资者的资产也随之大幅度地缩水。而银行理财产品“攻势”不减，很多产品供不应求，“秒杀”现象时有发生，各家银行理财产品竞争呈现白热化趋势。今年上半年银行理财产品发行期数已达到去年全年的53%。回顾上半年， A股差强人意，虽然有相当多的个股涨幅较大，其中最牛个股大涨189.09%，但个股表现分化严重，投资者还是多数亏损。相比较而言，基金收益率还是不错的。最好的基金收益甚至达到了20%以上。而相比去年，今年上半年的超短期理财产品、信贷类和票据资产类产品发行量大幅跳水，而结构性产品发行开始抬头。

　　基金、资本市场持续低迷

　　浦发银行长春高新(000661,股吧)支行副行长朱桂丹

　　对于理财师而言，最重要的是要熟悉客户们的风险偏好，什么风险偏好的客户，就应当配备什么样的产品。为客户提供建议，使客户的收益做到最高，固然是评价一位理财师水平高低的标准之一，但与客户不匹配的风险产品，同样是对客户不负责任的表现。就上半年的理财市场来说，信托产品和银行理财销售火爆，基金、资本市场持续低迷，而贵金属市场也经历了小范围的波动。客户整体上表现出偏向于收益相对稳定的产品。

　　在众多理财产品中，银行理财产品表现优异，长春银行业尚未出现到期未支付的产品，比较适合保守型客户。就激进客户来说，黄金走势虽然在年初出现了一定的回落，但后期走势体现出投机价值。

　　固定收益类理财产品受到热捧

　　中国民生银行(600016,股吧)长春分行零售银行部国际金融理财师陈志遥

　　根据上半年理财市场各类投资方式的收益表现来看，2012年上半年理财市场固定收益类产品如银行理财、债券市场等表现良好，浮动收益类投资如股票、基金、贵金属等表现稍显低迷。固定收益类理财产品受到热捧。债券市场表现优异，国债受到广大投资者的青睐。风控较好的一些信托项目得到投资者的欢迎。

　　下半年趋势研判

　　下半年看好股票型、混合型基金定投

　　被采访人：农行吉林省分行财富管理中心财富顾问刘建华

　　研判后市，刘建华认为，下半年，理财还是以资产保值为主，强调资产均衡、灵活配置，密切关注国内外经济形势及宏观经济政策的变化，以季度为单位对资产组合进行适当的调整。我国降息周期已经开启，未来债券会有较好的表现，将继续成为下半年的投资热点。另一方面，我国银行业已开始利率市场化改革，下半年可以关注各家银行理财产品收益率的变化。

　　下半年最看好的理财方式是股票型、混合型基金定投。因为我国本轮经济周期调整预计将于三季度或四季度见底，欧债危机逐渐明朗，美国经济持续复苏，诸多利好因素将推动我国股市出现行情，虽然目前还不能确定上涨属于趋势性行情，但在估值底、政策底、市场底的共同作用下，股票型、混合型基金将有不错的收益。

　　看好货币基金或银行超短期理财产品

　　中国工商银行长春南部都市经济开发区支行理财经理田甜

　　展望下半年，考虑到央行仍有降息的可能，建议个人投资者应适当调整资产配置，目前应该选择年化收益更高的中、长期投资产品。考虑到信托市场的景气度将较上半年有所下滑，投资者可以根据自身的风险承受能力，适当配置权益类资产，如股票、偏股型基金等资产的配置比例，才能取得更大的收获。

　　下半年最佳理财方式是分散投资。将家庭日常支出金额的3~6倍款项以货币基金或银行超短期理财产品方式持有，收益既可高于活期储蓄利息，又可保证良好的流动性。扣除家庭各项还贷款项及日常支出后的结余部分，作为投资资金。其中，20%~30%配置短期理财产品，以备家庭不时之需；60%~70%配置投资期限在90天以上的中、长期理财产品；另外，根据自身的风险承受能力，配置10%~20%的权益类产品。

　　激进投资者下半年可考虑投资黄金

　　对于激进的投资者来说，每年10月印度、泰国因民族习惯，会对黄金的需求有所增加，也会带动全球贵金属价格，所以可能会出现贵金属的投机机会，下半年投资者可考虑投资黄金T+D等业务。另外，当前资本市场走势低迷，如果此时投资基金、证券集合理财产品，相信对未来的收益可以有所期待。对保守型客户来说，当前央行连续降低存贷款利率，利率持续走低的预期依旧很强，因此建议购买期限比较长的国债，或者期限较长的银行理财产品。

　　从理财的角度，要把鸡蛋放在不同的篮子里，以分散风险。所以无论对什么样的客户，都建议多做一些投资品种，只是客户风险偏好不同，投资的比例会有所不同。比如黄金、证券集合、基金，以及国债、保险，都是可以以一定比例进行投资的。

　　下半年锁定高收益理财产品

　　民生银行长春分行零售银行部国际金融理财师陈志遥

　　6月7日年内首次降息，再到7月6日第二次降息，时隔不到一个月央行再次降低存贷款基准利率，并扩大贷款利率浮动下限，表明了国家稳定增长的态度，也体现了国家推进利率市场化的决心。下半年银行理财产品收益率会随降息周期逐步下滑，投资者应尽快锁定高收益理财产品，建议配置中长期低风险理财产品。

　　本报记者

　　邹智威 牛胜男

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